互联网金融如何发展？

互联网金融的大发展，背景是2014年“钱荒”。

在此之前，银行业的利润，能占到全部中国A股上市公司一般的利润。也就是说，放到整个实体经济来看，几乎一般的钱都被银行赚走了。

相当于都在给银行打工。

在这种情况下，迫切需要一种突破，于是就有了互联网金融。

以余额宝为代表的互联网金融的崛起，将一部分金融利润转移给了用户。这是大势所趋，人心所向。

　　一、少谈一些主义，多谈一点问题

　　在互联网时代，所有人都在说故事，无论是横空出世的O2O，还是风靡全国的P2P，在这种极富鼓动性的词汇下，所有人都被弄的晕头转向，这些似是而非的大词成为了蛊惑人心的东西，在互联网的图景中，似乎增长将成为一种一成不变的必然，树真的可以长到天上去，在互联网“黑科技”的加持下，什么都有可能？

　　但是，我们认识到了吗？无论各种金融产品变得多么繁复难懂，最终买单的都是现金流，互联网再怎么奇妙科幻，都需要用真正的收益来做保证，“低风险高收益”这句话本身就有问题。在互联网的狂热背后，在网络中的各个角落里，所有人都在说故事，所有人都在赚大钱。钱，仿佛都是用互联网的魔法凭空变出来的，然而，再精巧的设计和技术结构都不可能消弭互联网的风险，任何的公司如果只会说故事的话，可能又是一个牟其中式的骗局呢？凡是在互联网时代忽悠你“搞互联网”能赚大钱，不仅来钱快，还轻松的项目，就是”搞诈骗“。

　　二、互联网不是一种信仰

首先看互联网能够解决的问题。互联网的特性是“快速连接”，“快速”解决的是效率问题；连接，让每个人都成为一定意义上的中心，解决信息不对称问题。

再看传统金融行业存在的问题：流程冗余，层层审核，效率不能算高；金融机构为规避风险，倾向于优质资产；普通个人客户无法掌握专业的金融信息，只有少数高资产层级的客户能享受理财经理或投资顾问的专业服务。

互联网的特性对上金融行业的问题，恰好带来了提升效率，普惠金融的可能性。冗余的流程为何而设立：有些情况是为了规避风险，核验客户身份且确认是其本人办理，这靠公安联网核查、人脸识别，视频技术就可以解决；有些情况是为了核验客户的信用情况，这依靠大数据，查询该客户的偿债能力、信用记录何须客户层层递交各种证明文件呢~再想象一下，如果能通过大数据和撮合，将最合适的资产匹配到最合适的负债，以前被银行拒之门外的小微企业会有怎样的活力；再回到客户身上，只有高资产客户有专人服务，背后原因是高昂的服务成本，如果金融信息传播只是弹指之间的事情，借由大数据和智能化，每个人都可以变成中心，成为VIP，随时享受定制化的专业理财服务~

互联网给传统的金融行业带来了不一样的发展机会，但风险会与机遇并存，一向小心的监管机构更是在这种快速和新事物面前有些不安，现在的举措还是强调风险的防范，但监管也在逐步跟上行业发展的步伐，相信后续会拿出在互联网时代下的真正的金融监管细则。

经过这次雷潮，可以说是行业大洗牌，潮水过后才知道谁在裸泳，这句话说的不是没有道理，其实也变相说了没有实体支撑的金融，均为伪金融。

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互联网金融的发展前景应该算是不错的，看看互联网金融拥有的优势

　　(一)成本低。互联网金融不同于实体金融，与实体金融相比，互联网金融是通过网络平台来进行交易，在网络环境下，资金的供求双方可以自行进行双向选择， 在双方都满意的情况下便可进行定价交易，程序简便。 与传统的实体交易相比，互联网交易免去了中介以及垄断， 在开放透明的平台上进行的交易也使双方更加放心。

　　(二)效率高。互联网及金融业务是基于网络技术来进行操作，流程简便，快捷实用。 传统的实体交易中，客户总是烦心于漫长的排队等候，形成了不愉快的服务体验。 但是在互联网金融的服务下，操作流程完全标准化、简易化，客户可以在轻松愉悦的氛围下完成交易。 例如，客户从申请贷款到贷款的发放，只需几分钟时间便可完成，使互联网金融成为真正的"信贷工厂"。

　　(三)覆盖广。实体金融容易受到地域以及空间的限制 ，但是互联网金融完全可以突破这一限制， 实现随时随地的交易，服务更直接、覆盖更广泛。同时，由于互联网金融的客户以小微企业为主，这一服务领域完全实现了传统金融服务盲区的覆盖和填补，有利于促进实体经济的发展。

　　(四)发展快。大数据以及电子商务大大促进了互联网金融的扩展步伐。例如当下十火爆的余额宝，在余额宝上线的 18 天之内便实现了 250 多万的客户群体， 且累计转入资金达到 66亿元之多。据报道，余额宝规模 500 亿元，成为规模最大的公募基金。 现在，在互融网理财，不再需要冒着枪林弹雨，不用睡不着觉投 P2P 了，也不用翻来覆去看手机，每天为赚到 1 张彩票钱而沾沾自喜了。 因为互联网私人银行来了。

这个问题，成立4年以来，零逾期，零违约的超额宝平台可以一下， 大家觉得不错的可以点下赞哦~

1：互联网金融公司随着监管，其实随着备案，已经将一些不合规的平台被迫清退和退出了，总体来看，大趋势会更好。

2：其实小超想说的是，互联网企业在发展，其实投资人应该也需要成长， 尤其是国内的投资人，其实现在手中的闲钱很多，但投资意识和知识都很少，很多人投资了，其实也不会过多的关注平台的一些基本信。而超额宝作为一家互联网小额理财平台，其实在运营发展过程中，发现整个网民的投资知识还有部分欠缺，意识不强。所以小超在各个社交媒体账号上， 尤其超额宝订阅号上，都非常注重普及各种金融和理财小知识，让大家开始慢慢接触和了解这些知识，而且，小超觉得也蛮重要的。

3：今后的发展，肯定会是一边发展，一边被监管；一边微创新，一边微整改，但毕竟是金融行业，而且，现在中国随着生活水平提高，其实投资水平会提高的， 所以肯定在规模上一定会扩大的， 现阶段更多的人其实还是倾向于银行存款和理财的。

一些互联网金融服务公司，虽然将业务搬到了线上，但是在风控方面仍然停留在金融石器时代，用高利率覆盖坏账，甚至甚至干脆是用使用野蛮粗暴的催收来弥补风控的缺失。

随着国内宏观去杠杆、防风险大环境日益清晰，违规机构正在大量退出市场。这意味着，互联网金融服务行业将逐步回归持牌金融机构和客户之间的直接对接，任何第三方机构在这一过程中所提供的服务都将趋向辅助性和服务性，而非直接参与。

风控才是互联网金融良性发展的核心。无论是“互联网+”，还是“AI+”，绝并不是简单地把金融产品搬到网上，或者利用互联网的传播效率占领市场，而是以技术手段，彻底改造风控、匹配、管理、服务。

人们对互联网金融展开了热烈讨论，但观点却存在很大分歧。我们认为有必要从理论根基上理清互联网金融与传统金融业务的区别，以确定互联网金融创新的本质。这不但有助于监管部门引入恰当的监管措施，也有助于金融机构（包括互联网金融企业与传统金融机构）合理布局自身的业务拓展。对投资者而言，搞清楚互联网金融的本质特征对于预测这些新的商业模式的可持续性、从而预测相关企业和上市公司的发展前景也很有益处。

我们认为，目前绝大多数互联网金融产品和商业模式所带来的主要是技术层面的改善或创新。它们降低了金融交易的成本，却无法明显降低信息不对称的问题，因此应该达不到“去中介化”的效果，也就不可能“颠覆”传统金融业。

然而，互联网金融的出现却是水到渠成并且不可阻挡的。它是互联网企业依托其所培育的电子商务或媒体与社交网络、对其客户所提供的一种自然的附加服务。对于那些存在明显的网络效应（networkeffect）的互联网商业模式来讲，网络效应的巨大威力使得那些已经积聚了海量客户的互联网商业平台可以轻松地植入金融服务功能，迅速扩张其金融版图，令传统金融机构无法阻挡。与此同时，由于网络效应存在规模临界点（critical mass）的要求以及近似于“赢者通吃”（Winner takes all）的特性，很多互联网企业不得不被迫涉足金融服务业，以便为其网络客户提供愈益完备和便捷的服务，从而巩固和增强自身网络的网络效应，防止被竞争对手网络所超越。

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

随着互联网金融的发展，居民对互联网消费金融服务的认可度将进一步提高。因此，预测到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿元，到2018年则增加到3.8万亿元。消费正在成为中国经济增长的主要动力—2015年中国社会消费零售总额突破30万亿元，依照中国的人口基数和消费需求，消费金融将是一个数十万亿级的巨大潜在市场。而大力拓展消费金融是当下热点，也是未来的潮流。消费信贷万亿市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长。因此，消费金融领域内的各类市场机会吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的目光，也使得这一市场逐步成为一个巨大的蓝海。现在消费金融行业正呈现出百花齐放的态势。

纵观整个互联网经济的发展走势，净化的行业环境、透明合规的经营者、优秀的商业模式、成熟理性的用户这四个方面是互联网经济能够得以飞速发展的必要因素。展望未来的2017年，在互联网金融行业环境、平台定位、优质资产和用户这四个方面获得突破性进展，这是整个互联网金融行业的清晰的发展路径。预计到2020年，互联网金融将中国基金投资理财覆盖率从3%提升至25-30%，基本与发达市场持平;将小微融资覆盖率从11%提升至30-40%，为超过3000万家目前未被覆盖的小微企业和个体工商户提供融资渠道。互联网金融是近两年中国金融行业最具活力的领域。

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金融科技能力深度影响互联网金融行业格局，优势业务为基础

金融的核心内容是跨时间、跨空间的价值交换，因此能够缩短时间、拉近空间距离感的技术很容易就会被金融行业所接纳。金融行业自进入信息化时代以来，按照技术渗透的深度大致先后经历了计算机化、网络化至现今及以后的深度科技化阶段。目前，人工智能、生物识别、云计算等技术已经应用于互联网金融领域，金融科技已经深度影响着互联网金融的发展。

图表1：互联网金融发展阶段

资料来源：前瞻产业研究院整理