金融的本质是债务问题。

互联网金融缺乏的是有效的抵押物。

所以，所有的产品就依赖于大数据的挖掘。

靠过去的信用值对未来做预测。

现在有两点不足，第一是过去的数据不足，对用户无法精确定位。

我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。由于是自发形成和发展起来的，再加上先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。

其次，互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。

在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。

最后，互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国监管基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。

一、个人负债在近20年中逐渐增加，这是当代社会重要标志，也是我们广大年轻人普遍存在的常态；

二、互联网的无孔不入，所谓的“大数据”放大了大家的需求，让没有需求的有了需求，少需求的陷入了多需求，多需求的陷入了乱需求。资本逐利，利用我们的人性缺点将很多人一步步推向深渊。

三、在监管缺位中发展。互联网金融之所以在中国爆炸式发展，是因为前几年在这些方面没得监管，所以问题层出不穷。

四、这两年亡羊补牢，很多出借人平稳度过，社会表面稳定了，而很多借款人缺陷进去了，征信受到影响，正常金融需求很多都悬了。

五、经验教训：很多领域法律法规还是要先行，或者说及时，要不后患无穷。

1.风险管理机制不完善

2.风险弱控，持续性发展能力减弱

3.政策前景不明，风险显然加重

4.地区发展不均衡，融资渠道发展空间受阻

问题太多太多了，你看现在的发展方向和法律法规就知道

个人认为，互联网金融的发展存在着以下问题：

信用问题

信用问题是金融的核心问题。金融需求方和供给方都需要有信用作为基础保障。互联网金融初期野蛮生长，信用是最大的短板。

风险担保

互联网金融的本质还是金融，金融的本质是风险，互联网金融经营风险的机制与传统金融机构相比，担保方面做得相对差一些。

基础或社会有效机制不足

现在处于风险出清阶段，事后来看，支撑互联网金融发展的社会基础和条件均不成熟，有效约束机制和发展机制都不健全，所以昙花一现是必然的结局 ，剩下的从业机构寥寥无几。

以上仅仅是个人看法，欢迎关注交流，谢谢！

除了立法层面之外，最主要问题还是适格投资人太少。

跑路本身就是最大的问题

感请，关于您提到的互联网金融发展存在哪些问题？

互联网金融本身是互联网加金融的融合体，而这个新型的行业也是一一种极为特殊的行业，在其本身的发展上，根本没有一条可以借鉴的案例，只能是摸索着创新式的往前发展，如果非要找出在发展问题上存在着一些问题的话，那么就只有一个监管问题。

我们都知道，任何一个新型的行业，要想跟上监管，都需要一个时间的过程，而在这个过程当中，关键是内行与外行的问题，我们为什么在很多行业交了很多很多的学费的原因，就是由于内行与外行的关系。

所以，一个成熟的体系，不但需要时间的过程，更加需要一个知识的过程。

我们往往看待问题，都是从自己的角度和位置出发，认为就应该如何如何？这是完全不正确的。