20万的三年大额定期存款，一般的银行都会上浮存款利息。无论怎么上浮，工农中建四大行都不会超过年利息4%，中型的商业银行最多也就是百分之四点几，最高不会超过4.3%。

如果说三年定期存款利息，超过20万的大额定期存款，利息最高的可能是信用社，或者信用社改制过来的小型农村商业银行，信用社改制过来的小型农村商业银行可能会达到每年的利息4.5%左右，而信用社的三年大额定期存款的利息每年会超过4.5%，当然是信用社的大额定期存款利息是最高的。至于安全性，信用社也是安全的，如果非要比较信用社的安全性会略低于四大银行，我国银行业的安全性肯定是四大国有银行是高的。

四大国有银行的定期存款利息相对低一点。一般情况下不管是信用社还是信用社改制过来的商业银行，存款20万的安全性还是有保障的，我国中小银行90%是不可能破产的，出现问题的中小银行也是少数。如果你一定在追求存款利息最高只能是选择到小银行存款。

如果是就喜欢存款这一种方式的储户，又要追求存款利息最高，可以分散到几家银行存款，或者是分散到多家银行存款。

其实，笔者认为，大额定期存款不一定要追求最高，可以先进相对安全系数高，相对存款利息较高的中型银行存款，存款的目的是在完全安全的前提下，有着相对的利息就可以了。

首先可以肯定的是20万大额存单三年期肯定比同期普通银行存款要高很多，至于你说的哪个银行正规，哪个利率最高，我们来仔细分析一下。

先来说下哪个银行的大额存单正规

从题主的提问我们可以看出，目前对银行分类还不了解，国内银行没有正不正规之说，只有性质上的区分，下面我们就首先对银行分类综合区别一下。

中央银行

• 中央银行是国家的金融中心结构，负责制定并执行国家货币信用政策，调控国家经济发展，中央银行具有货币发行权，实行金融监管。中央银行仅有一家：中国人民银行。
  

先简单介绍一下大额存单。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

能够发行大额存单的银行，全部是正规银行。因为央行规定，发行人发行大额存单应当具备以下条件：

（一）是全国性市场利率定价自律机制成员单位；

（二）已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；

就我一直游走在国内10大银行间运理财，基本上了解他们的大额存款利率。四大行工农中建三年大额现在基本上都调到4.12%，其余像交行、中信、光大、招商、平安、浦发、民生等大都是4.18%，不过要是私行客户，所在行支行一级就有差别了，如果支行客户不多他们可以向上级申请按月付息，我在交行的大额就是按月支付利息的。这样算下来就在4.23左右了。一些地区级的银行要高一些，像厦门国际就有4.25%还按月支付利息。再有新成立的几家民营银行，3年大额达到5.25%,这是相当高了。投资者可根据自己的情况选择在哪家银行存。

在我国只要是银行，都是正规的，没有银监会的批准，银行就不可能开立起来，既然能开立就代表着它是正规的，所以你这个问题可以缩减为哪个银行20万元的大额存单三年期的利率最高？

自2015年10月24日起，央行对于商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，理论上从这时候起，各家银行均可以自主设定存款利率了。我们再来看看银监会2017年度的报告，截止2017年末，我国的银行业金融机构法人共计4549家，虽然不一定每家银行都有发行大额存单，但是即使是一半的数量2275家的话，依然是一个庞大的数据，在加上大额存单与普通定期不一样，它是按期发行的，每期的利率都可能有出入，所以具体谁家的利率最高，无从得知。

主要银行的大额存单利率

下图系融360统计的主要的全国性商业银行及区域性银行的大额存单利率，从下图我们可以看出，20万元起步的大额存单，利率最高的为齐鲁银行、湖北银行几家区域性银行的4.2625%，但这些银行在天津地区不一定有设立网点。

如果以六大国有行及十二家全国性股份制商业银行来说（这18家银行在天津均有设点），20万元起存，3年期利率最高的为民生、光大、平安及其他几家，均为4.18%。以这个利率计算的话，20万元存3年，利息为：20万元*4.18%*3=25080元。

临近年底，关注银行利率的问题比较多，银行每年的利率政策调整一般都会在大额存单这个产品上线先做调整，大额存单的利率政策目前来说在20万起存门槛和三年期期限的产品调整上，股份制银行的调整幅度最大，利率政策最好。

在开始这个问题之前，我们先来看一下我们当地的中信银行12月份大额存单的最新变动政策，首先大额存单对取息方式做出了微调，这款产品可以实现月月取息，类似于定期存款的存本取息，而不是到期一次性付息，其中三年期大额存单，20万起存的利率为4.05%，三年期50万起存的大额存单利率为4.13%，这也是银行为迎接2019年揽储大战做出的积极应对，创新产品，性价比还是不错的。

而传统的大额存单，在最近最初调整的几家银行中，三年期20万门槛调整幅度最大的是兴业银行和浦发银行，分别将上浮比例调整至基准上浮52%，已经和五年期的大额存单利率持平。除此之外，民生银行的三年期大额存单利率也是4.18%。

大额存单，银行不同存在的上浮利率也就不同。一般上浮比例为40%、45%、50%等。但要说哪家银行利率最高，是不确定的。因为银行利率的不同还存在地域性，不一定这个地方的这家银行年化利率高，而其他地区的银行还是低于这这家银行。

从个人了解的规律来看，一般城镇银行、信用社、乡村银行的大额存单会高于全国性、国有大型 银行。甚至年化利率的上浮比例能够高于50%。现在银行的基准利率为2.75%，而一些城镇银行的大额存单可能年化利率能够达到5%左右。

所以在选择的时候，可着重去营业部查看本地信用社、商业银行或者城镇类银行，一般大额存单的年化收益率会高于大行。

当然，如果从理财的角度讲，大额存单不一定是最好的选择。因为三年定期存款的时间期限很长，中间存在的变数就存在，一旦违约提前取出，也会进行靠档执行利息，一年以上执行2.1%的年化利率，二年以上执行2.75%的年化利率，很是不划算。所以相对比之下，中短期中低风险的银行理财期限更为合适。

首先在明确一下，在中国所有的银行都是正规的，不存在不正规的银行，大额存单20万存三年，对于很多银行来说都是非常吸引人的，第一、一般来说大额存单利率高低与各大银行的实力有关系，国营银行城市商业银行资金雄厚，不存在资金紧张现象，相对来说其大额存款利率比较低，大额存款额度起点也比较高，一般起点在30万左右，地方性小银行实力比较小，资金比较紧张，为了拉存款，大额存单利率会高一点，第二、年中，年末银行考核，各个银行会根据自身情况调整大额存款利率。所以楼主要想找一家大额存款利率较高的银行，建议在年终或者年末找一家合适的银行去存，毕竟你存款是3年，不同的银行利润相差还是很明显的。后附18年部分银行大额存款利率：

从目前各大商业银行的大额存单利率来看，20万元的个人大额存单三年期利率最高一定非部分农商行莫属。毫不夸张地说，三年期大额存单利率达到5.0%这是非常之高的。

在20万元起的个人大额存单利率上，国有大行基本达到了基准利率的1.5倍，股份制银行多为1.52倍，而城商行或者农商行等为1.55倍。但部分农商行三年期大额存单利率最高至5%。

按照以上利率来看，国有大型商业银行的大额存单利率，三年期就是4.125%；而股份制银行为4.18%；农商行达到了4.2625%，部分农商行发行的20万产品利率为5.0%。

值得一提的是，今年5月初，在监管部门召开的有关市场利率定价自律机制会议上，针对银行存款类金融产品“创新过度”提出指导意见，并已经对国有大行的现金类管理下发停售通知。而部分股份制银行也接到了整改要求书。

尽管大额存单承担着利率市场化的重要角色，已经逐步放开利率上限，但监管对于不正当竞争行为的处罚将越来越严。也就是说，随着强监管时代的到来，部分农商行或者信用社等为了揽储需要，想要继续通过高成本负债解决吸储恐怕不行了。