信息化建设领先的银行如何应对金融科技的挑战？

银行业必须数字化转型才能应对挑战。而且这种转型要彻底转，抛开历史包袱的转型，否则没有别的出路！

目前大部分银行都成立了金融科技子公司，不过，脱胎于银行自身的IT部门。怎样从一个部门变成独立公司，企业文化、组织架构、研发效能、交付体系建设如何转变，都将是银行系科技金融公司面临的挑战。

最主要还不在技术层面，而在思想观念。本质上说，新金融与传统金融不是一个东西。在转型中，传统银行自觉不自觉就会用传统金融思维来设计定位新金融，结果弄个四不像。如果传统金融机构没有平地起高楼，另打鼓另开枪，重起炉灶的破釜沉舟决心，那么，转型很难成功。r

怎么办？传统银行必须破釜沉舟，打开大门，开放银行，与大型互联网公司寻求合作，这样的数字化转型才能走向成功[银行进入最新的“开放银行”阶段，我们希望可以提出“共建”的概念。银行其实很难靠自己的力量去深入了解每一个行业，需要借助金融科技的力量。进一步来说，金融科技已经从单点的合作，走向了从IT架构到互联网产品，再到开放平台的多层次的合作。

商业银行与金融科技的融合，通过构建“以用户为中心、以账户为中心、以交易为中心”的智能金融基础设施和数据资源管理体系，并借助数据智能，形成生态网络协同效应。

以用户为中心。通过加强与第三方互联网公司、科技公司的合作，借助其独特的技术优势和获客优势，双方在客户资源、科技开发与应用、风险防控、客户服务等各个领域进行共享。通过优势互补、相互赋能，互为流量、互为平台，积极推进数字化转型，优化原有的获客模式和服务模式，共同推进金融科技的应用与用户体验提升。

以账户为中心。账户体系是金融的核心和基石，通过构建以多层级的账户体系，连接全产业链上的关键节点，为产业链上的平台和企业赋能。如通过将银行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户与互联网用户账户的绑定或融合，有利于商业银行在获客、活客、资金运营、交易金融、价值创造等方面发力，并助推商业银行互联网化、场景化和平台化经营。

以交易为中心。通过建立实时、动态地互联互通，实现全链条上的资金流、信息流、物流和商流的聚合，产生了包括交易数据和交易行为等相关数据在内的平台全链条的“交易大数据”，并基于“交易大数据”提供金融服务的新方法和新路径。借助大数据、人工智能和区块链等技术，基于交易和数据在金融服务模式、风控手段和定价机制上的创新，提供了商业银行公司业务数字化转型的新思路和新方向。

严格意义上来说，金融科技做得好不好，与信息化做得好不好没有必然的相关性。所以把这两个强行凑一起，没有太大的意义。

信息化做得好，只能证明银行在传统信息管理范畴，比如流程管理、数据管理、安全管理等方面做得好，执行效率高，但这和金融科技扯不上啥关系——金融科技并不是金融企业的信息科技——尽管曾经有银行这么理解。

金融科技并不是狭隘的系统建设，系统或者平台是金融科技的载体而已。金融科技给银行带来的是获客模式、经营模式的变化。举简单的例子吧，说起来容易明白些：

1、传统银行怎么让你变成它的客户？比如你想有个银行卡，银行网点离你家近，相对方便，于是你就成了这家银行的客户。或者是你的工资卡、公积金卡、社保卡之类的，开在哪家银行，你就变成了哪家银行的客户。传统信息化管理的就是你怎么开户、怎么存钱、转账，至于你怎么成为银行客户，管不着也无所谓。

2、看看金融科技怎么让你变成银行的客户。去饭店吃饭，准备用微信付款，没有优惠。突然发现，旁边有个小广告，扫码下载XX银行app支付，可以打95折，于是你试着下载App支付，果然打了95折，于是你变成了该银行的app用户。金融科技介入获客过程，且过了变成了线上化流程，非线下流程。

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互联网金融风险太大，银行系统不可能和他们一样激进的