这个提法不太准确。银行存款类产品利率是在升高，而且银行创新型的储蓄产品利率更高。近期做了一些研究，给大家分享一下。

1.从5年前，国家鼓励金融创新，出现了大量的网贷机构及各种互联网创新公司和产品，对于我国银行存款造成了很大的冲击。存款搬家到理财产品上，这个趋势非常明显。已经连续几年我国的存款储蓄率持续下降。从去年开始，发现所谓的金融创新引发了非常大的风险，有着上百万的人家庭理财亏损严重，甚至受到诈骗。所以自去年年底开始存款储蓄开始慢慢回升。

2.其实银行除了是一个企业，还担负着国家金融稳定和政策引导扶持的一个社会功能。存款率持续下降，会导致贷款新增率也随之下降。因为有存款才会有贷款额，这就极大了影响国家配置社会资源的引导能力。所以从政策层面，回归银行存款也是国家希望和大力扶持的。

3.2015年起，人民银行放开了存款利率上限的管理，但是还是有窗口指导，各个银行不能过度上浮，所以前两年也没做太多突破。但存款怎么样上浮，都比不上前两年的理财收益率啊。自去年民间理财产品出现了大面积的偿付风险后，居民从安全考虑，也顾不得收益高低了，所以回归寻找更高利率的银行存款产品就成了主流。

4.国家从去年开始加大对民营银行的牌照发放速度。这些新的民营银行，需要吸收存款，否则即使给了牌照也无法生存，所以率先引发了存款利率大战。是通过创新型的银行储蓄产品来实现。包括现在大家逐渐了解的大额存单和智能存款产品，一年期利率可以达到4，5年期的定期存款利率可以超过6。

有人觉得近几个月银行定期存款利率不断走高，我的感觉正好相反，银行利率并没有走高的迹象，而且原来的一些高息存款现在找不到了。

这个问题需要辩证的看，先从我的角度说一下，因为经常了解相关信息，我总是找一些利率比较高的银行存款，我发现，从去年到现在，各种存款产品的最高利率是下降的。举几个银行最高存款的例子：

某民营银行的定活宝，刚推出的时候利率是3.8%，现在一路下跌，提前支取利率只有2.8%了；四川一民营银行的类活期创新存款，去年9月份利率还在4.5%，后来一路下跌，最低达到3.8%，现在直接找不到了。东北某民营银行曾经因为一款利率6%的创新存款，让大家感到怀疑自己眼睛，在一个多月前，这款产品已经下降到5.5%了。所有这些，都说明民营银行的最高存款利率近几个月是呈下降趋势。

地方性商业银行也是差不多，原来某地方商业银行大额存单利率能达到4.8%，现在已经没有这么高的利率了，最高只有4.5%；大型国有银行的存款利率也在下降，四大行之一的某国有银行大额存单最高利率现在是3.85%，之前的最高利率是4.125%。

上述例子都是真实存在的，创新存款和大额存单可以说是高息存款的代表，他们的都是采用市场化利率，这说明市场能够承受的利率是在降低的。

的确是这样的！准确的说，自2019年2月起，银行定期存款平均利率就一直处于上涨的态势，目前各存期的利率，均达到了2018年以来的最高点！

银行定期存款利率再创新高，已经连续上涨四个月

据第三方机构（融360）的监测数据显示，2019年2月~5月，银行三年期存款平均利率分别为：3.308%、3.331%、3.364%、3.381%，累计涨幅虽说并不高（不到2.21%），但确实一直处于上涨当中！

通过观察银行各期限定存平均利率变化情况可知，中长期存款（2年、3年）的利率上涨幅度越高多短期存款利率（1年以内），而最长的5年期存款利率，虽然也在上涨，但幅度却要小很多！

中国的大部分银行都是一边揽储，一边放贷的，除了两家不是。

一家是中国人民银行，实际上是政府机构。

一家是国家开发银行，不需要揽储，以国家信用发型债券。

其他的商业银行是不可能自己印钱的，必须通过吸收存款，放出贷款来盈利。

随着支付宝、京东金融等理财平台的兴起，以及老百姓储蓄不如消费意识的提高，以及通货膨胀，老百姓更不愿意把钱存在银行。

根据融360大数据研究院2019年6月发布《2019年5月银行存款利率报告》显示，2019年5月份，各期限定期存款利率均值对比4月份均继续保持上涨趋势，已经连续三个月存款利率实现上涨，现阶段各期限的存款利率均达到了2018年以来的最高值。

其实这个统计数据并不能完全代表全国的情况，毕竟截止2018年末，我国的商业银行机构数量已经超过4000家，涉及到全国几十万个网点，而融360大数据研究院统计的仅仅为北上广深四地的上百个网点的利率变动情况。当然以局部推全局这是我们常用的一种统计方法，所以还是有一定的合理性的。

为什么定期存款利率持续走高？

有在四大行办理业务的，应该会发现四大行的存款利率这几年基本没有变化，所以利率持续走高的主要是在中小银行里，那么中小银行的利率为何持续走高呢？

商业银行的盈利主要来源为存贷款的息差，特别是中小银行，这方面的依赖度更高，在同等利率的条件下，正常大部分人的选择会是大银行，一则品牌知名度高，而品牌某种程度上代表的就是安全；二则网点众多，办理业务便捷；三则各类业务品种齐全，一站式解决用户的金融需求。

准确的说，自2019年2月起，银行定期存款平均利率就一直处于上涨的态势，目前各存期的利率，均达到了2018年以来的最高点！据第三方机构（融360）的监测数据显示，2019年2月~5月，银行三年期存款平均利率分别为：3.308%、3.331%、3.364%、3.381%，累计涨幅虽说并不高（不到2.21%），但确实一直处于上涨当中！通过观察银行各期限定存平均利率变化情况可知，中长期存款（2年、3年）的利率上涨幅度越高多短期存款利率（1年以内），而最长的5年期存款利率，虽然也在上涨，但幅度却要小很多！

商业银行的盈利主要来源为存贷款的息差，特别是中小银行，这方面的依赖度更高，在同等利率的条件下，正常大部分人的选择会是大银行，一则品牌知名度高，而品牌某种程度上代表的就是安全；二则网点众多，办理业务便捷；三则各类业务品种齐全，一站式解决用户的金融需求。所以现实中中小银行的利率往往都高于大银行，也只有这个才可以吸收部分追求高收益的用户把钱转到小银行。这个平衡度维持了很长一段时间，但随着互联网兴起后，先是被余额宝、零钱通这些打破一次，提升了一次利率；而2018年下半年以来，民营银行推出的各类智能存款又再一次把市场的利率提升了一个大的幅度，不少追求收益的用户纷纷把存款转移至民营银行，这对于广大的地方中小银行而言，是一个致命的打击，毕竟存款是银行的立行之基。因此今年以来中小银行们纷纷开始提高利率，更甚者1年期的利率已经出现4.1%的情况了，直接大银行三年期的存款利率。

银行定期利率持续走高是为何？

首先，从人民银行基准利率看，2015年以后没调整过，所以从根儿上讲，银行定期存款利率持续走高这个命题不存在。

第二，从现实看，央行赋予各银行对自家存款利率有限上浮的权限，为了吸引储蓄和存款，各银行通常都是将存款利率上浮至上限，这样实际上相当于提高了存款利率。给人的感觉是银行利率在不断提高。

第三，银行提高存款利率无非就一个目的：吸储。原先有存贷比这一硬性要求，即银行放多少贷款，不能超过所吸收存款的一个比值比如75%，也就是说，银行吸收了100块储蓄存款的话，只能发放75块的贷款。

第四，贷款是对银行来说是挣钱的，银行想多挣钱就得多放贷款，而想多放贷款就得多吸收存款。多吸收存款最直接的方式就是提高存款利率。

这是因为居民流动性资金减少，存钱变少，所以银行为了吸引居民存款而提高利率.

有观点认为，定期存款利率不断上涨，尤其是长期定期存款利率大幅上升，反映出银行对核心稳定负债的渴求。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这样的判断是片面的。因为上述现象只反映了部分银行对流动性的关注，但也不是存款缺乏。在曾刚看来，不同银行之间的定价差异是存在的，但不是行业普遍现象，相对而言，部分中小银行负债压力可能会大一些。

曾刚强调，中小银行之间的差异很大，不能一概而论。其中，招商银行、平安银行等以零售为主的股份行，存款是比较充裕的。目前，大多数农商行的压力来源并非“揽储”，而是储蓄增速快于贷款资产增速。“相对而言，城商行的流动性压力目前会大一些。对这类银行来说，的确需要提升核心存款占比，平衡同业存款。”