金融科技在商业银行发展转型中的主要赋能作用体现在哪些方面？

金融科技建立在互联网、移动通讯技术、大数据、云计算、人工智能和区块链等前沿技术巨大进步的基础上。前沿技术和金融相结合较大程度上提高了商业银行经营效率甚至可能颠覆传统银行的经营模式，具体来说这波金融科技对传统商业银行发展赋能主要体现在以下几个方面。

1.突破金融服务的地域限制和时间限制。传统商业银行依赖物理网点开展业务，服务对象大多仅限于机构所在区域，少量开展的跨区域“飞地”业务，对象要求极为严格，风险和人力成本都较高。同时，提供的金融服务也受到营业时间限制。金融科技充分利用互联网技术，可以使更多的产品和服务实现“一点对全国”的跨区域服务，并能实现随时在线提供服务，使金融服务“无所不在、无时不在”。

2.提升商业银行“获客”和“活客”能力。前沿信息技术和金融结合，可以提升商业银行信息收集及生产能力。可以更加广泛地利用网络迅速地收集企业和个人的行为、活动内容、兴趣爱好等各类数据，并通过云计算、人工智能整理、加工和分析，逐步完善客户标签体系，形成全面、深入、动态的客户拼图，细分和洞察客户真实财务状况和需求、挖掘潜在客户、提高存量客户产品服务覆盖度。

3.降低商业银行的运营成本。一是可以降低交易成本。比如与互联网相关的基础设施成本投入虽然较高，但一旦投入后，每个客户的边际成本递减，甚至为零，这为商业银行打破“二八定律”，以及服务价格极为敏感的、数量众多“长尾客户”提供了可能，也为普惠金融、金融扶贫提供了成本收益平衡的可能。又如，区块链技术以及在此基础上发展出的智能合约在金融中深入发展运用可以实现资金融通的“去中心化、金融交易和业务流程自动化，较大程度降低金融服务成本，提升效率。二是可以提升流程统筹优化能力，降低营运成本。商业银行能够通过业务流程大数据分析，实现全机构范围内的各类流程资源共享、调配和优化，最大程度降低营运成本，同时强化客户经营过程中的精细化管理，通过精益化措施提升管理效益。有研究表明，银行通过聚焦20~30个核心客户，根据其金融需求的生命周期特点进行流程改造，可以显著降低40%~50%的运营成本。三是降低渠道成本。除了通过金融科技提升渠道本身效率外，商业银行还可以通过对客户习惯、行为偏好等综合分析，充分利用各类渠道的优势，科学合理地安排客户服务场所和方式，改变传统商业银行主要依赖物理网点进行客户服务的模式，通过渠道统筹，较大程度降低渠道成本。例如，普通的中小银行在使用了招银云创的金融云进行异地灾备、两地三中心等，运营成本降低了超过50%。

4.提升商业风险防控能力。金融科技可以进一步帮助商业银行解决信息不对称问题。一方面，商业银行利用各类金融科技可以收集更多维度的外部信息，例如动态的财务实际变化数据，个体的行为动作、兴趣爱好、行业及群体的数据，音频、视频、网页等非结构化数据，丰富风险信息种类。另一方面，云计算、人工智能、区块链等技术的日益深入运用，给商业银行风险管理领域带来较大的甚至颠覆性的变化。比如神经网络、专家系统、支持向量机以及混合智能等人工智能模型的应用，能够提高数据处理速度、加深数据分析深度、降低人工成本，从而提升金融风险控制的效能。区块链中的客户信息与交易记录有利于银行识别异常交易行为，有效防止交易欺诈，其“去中心化”特征能够取代现有的纸笔人工流程，实现端到端的透明化，提高处理效率，减少人为干预的合规风险和操作风险。又如生物识别技术普及，指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用，节省了客户时间成本的同时也使商业银行内控安全性得到提高。

第一安全感，更多的业务在移动端处理，更多的数据需要处理分析，如果科技不够达标，金融业将一筹莫展：第二跨界挑战，支付宝、微信等第三方崛起，在科技领域下足了功夫，很多业务正在和银行重叠竞争，如果科技不发展，传统金融业将会消亡