与其他行业相比，银行业拥有更加悠久的历史与极为稳定的发展态势。银行业的基础，在于客户的坚定信任，因此任何变革的推进与落地往往都相当缓慢。但是近年来，银行业从业者已经意识到，要保证自身在全球经济中继续拥有重要地位，快速发展已经成为刻不容缓的新任务。银行业正在放弃一系列传统方法，转而寻求更多创新性途径以改善客户的服务与生活体验。

1. 利用金融科技改善客户体验

通过与金融科技企业合作，银行能够为客户提供超出原有专业知识范围的新型增值解决方案，且市场上对于此类合作的需求将会不断增长。从利用替代性数据集与模型增强承保能力，到为客户提供即时汇款，银行将可通过多种创新方式实现产品的低成本改进，同时加快方案上市速度。

2. 技术驱动因素迎来整合

过去十年以来，美国的银行数量有所减少，但银行的合并案则大大增加。大型银行可以并且已经开发出更多前沿技术方案，段获得远超小型银行的市场竞争优势。与之对应，原本服务于普通消费者的银行、金融科技企业以及非银行贷款机构则可继续从事自己熟悉的企业与个人贷款业务。

2020年，银行最大的变革是LPR存量改革带来的净息差减少。根据央行规定，2020年3月份开始启动存量房贷的LPR改革，改革的宗旨是保持按揭贷款利率不变，但未来LPR利率有下行的空间，而银行负债端成本难以下行，银行面临净息差的收窄，利润会受到不小的影响。

因此尽管银行市盈率很低，市净率普遍跌破净资产，但银行股价并没有太大的起色，今天再度下跌，银行是有一定的投资机会，但并不适宜追高，可以通过不断的波段炒作，获得利益最大化，

另一个是就是央行会在20年发行数字货币，对银行的影响肯定存在，至于影响多大，暂时难以判断，但根据有关人士的说法，央行数字货币不会突破现有的“央行-银行”二级银行体系，也就是现有的货币体系，至多是市场增加了一种电子货币，但是既然是货币，可能引发支付方式进一步改变。进一步导致银行存款流失的可能，银行货币派生能力进一步下降。

三是移动支付进一步扩大市场份额，现在微信和支付宝支付已经遍布大街小巷，大小商店，各行各业，对银行的冲击是客观存在的，未来冲击还会加大，银行拉存款的压力可能进一步加大。

银行躺着赚钱时代已经结束了，未来可能更加依赖银行的专业理财能力，为VIP客户提供合适的专业投资理财，增加新的盈利渠道。

银保监会近日印发的关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见，是今后一段时间银行业行动的指南，我们从中可以寻找到2020年银行即将发生变革的轨迹。

一、意见提出要严格控制资金流入房地产，并且要防止居民部门负债率的增加。这可是要刺破房地产泡沫的节奏。如果这一措施落地，无异于对房地产金融踩下刹车，没有资金流入的房地产必然应声而止。房价下跌以何种方式出现我们不得而知，但可以预见对银行业的影响是深刻的，不仅以房地产为抵押的贷款抵押缩水，而且炒房资金链断裂也会增加银行贷款风险，抵押资产无法变现或风险不能转移会增加银行流动性风险。同时存量房开贷款风险骤增。如何应对房地产货币政策调整带来的风险，是2020年银行业面临的挑战。

二、意见提出要多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。房地产长期以来是我国居民财富投资品种，占居民持有财富的70%左右。房地产釆下刹车后，有序引导居民储蓄进入资本市场，改变社会融资以直接融资为主的格局，由直接向间接融资转化。这虽然有益于企业负债率下降，但也带来银行负债端资金减少，流动性压力增加的问题，尤其是中小银行无异于雪上加霜。同时在居民储蓄与银行风险投资之间横亘着资管新规的情况下，资本市场的高收益将加剧银行负债的流失，不仅银行利差会缩小，而且流动性风险会增高。

三、在国家由间接融资向直接融资转化，银行以房地产业为传统盈利的模式打破以后，银行业的业务模式和业务型态必须发生变革。变革的方向就是以金融科技为主的金融创新。以互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术改造银行底层技术，在服务、融资、支付、理财、跨时空风险配置等方面创新业态。实现银行中介的华丽转身，国有商业银行通过业务拆分逐步缩小中介功能，中小银行通过兼并重组规避信用风险，并通过金融创新重新定位市场，以适应市场推动的金融变革。

总之，2020年银行业将迎来一场深刻的变革，机遇与挑战并存，风险与机会同在。在市场的推动下，银行业将催生出新的经营业态，国有大型商业银行业务拆分，中小银行兼并重组，以金融科技为主的创新将是2020年银行业的主题。

我个人认为进入2020年，会给银行与金融服务业带来颠覆的七大技术趋势。

人工智能 (AI)：

普华永道最近的一项研究结果证实，大多数金融服务决策者已经开始对人工智能（AI）进行投资——52%的高管表示他们已经在AI方面进行“大规模”投资，72%的受访者则认为AI将成为一项重要业务优势。一项振奋人心的预测认为，到2023年，AI技术能够为该行业带来高达4470亿美元的成本节约收益。

那么，金融行业到底如何运用人工智能技术？银行机构的典型用例包括通过聊天机器人以及实体机器人为客户提供服务。包括美国银行以及摩根大通在内的众多大规模金融机构，正在利用AI简化客户服务流程。此外，该行业也希望借此为客户提供24/7全天候业务访问能力，从而提升移动银行的覆盖范围。再有，AI技术亦有望帮助金融机构提升安全性水平、预防并发现欺诈活动。该项技术可帮助金融机构进行风险管理与贷款决策，同时为其他技术（例如大数据分析、机器人流程自动化以及主意界面等）提供功能实现基础。

区块链

2020年，银行保险机构综合实力进一步增强，服务经济社会发展能力稳步提升，关键领域改革持续深化，防范化解金融风险取得明显成效。我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显，银行业和保险业高质量发展面临多重挑战。

银行机构将坚持以人民为中心的发展思想，落实“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，扩大金融业开放，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，不断提升金融服务实体经济质效，有效防范化解金融风险。

一是把服务实体经济作为金融发展的出发点和落脚点，实现经济金融良性循环、健康发展。

二是完善金融机构体系、市场体系、产品体系，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，提升金融服务效率。

三是以防范系统性风险为底线，精准有效防范化解各类风险，确保银行业和保险业稳健发展。

非常感请！在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。

尽管银行与金融服务行业在采用最新技术方面总比其他行业要慢上一拍，但目前金融组织已经开始努力整合人工智能、区块链以及其他技术，确保客户获得收益、保持市场竞争力并改善业务成果。在今天的文章中，我们将共同展望2020年将给银行与金融服务业带来颠覆的七大技术趋势。

人工智能 (AI)

尽管银行与金融服务行业在采用新技术方面往往要慢上一拍，但普华永道最近的一项研究结果证实，大多数金融服务决策者已经开始对人工智能（AI）进行投资——52%的高管表示他们已经在AI方面进行“大规模”投资，72%的受访者则认为AI将成为一项重要业务优势。一项振奋人心的预测认为，到2023年，AI技术能够为该行业带来高达4470亿美元的成本节约收益。

那么，金融行业到底如何运用人工智能技术？银行机构的典型用例包括通过聊天机器人以及实体机器人为客户提供服务。包括美国银行以及摩根大通在内的众多大规模金融机构，正在利用AI简化客户服务流程。此外，该行业也希望借此为客户提供24/7全天候业务访问能力，从而提升移动银行的覆盖范围。再有，AI技术亦有望帮助金融机构提升安全性水平、预防并发现欺诈活动。该项技术可帮助金融机构进行风险管理与贷款决策，同时为其他技术（例如大数据分析、机器人流程自动化以及主意界面等）提供功能实现基础。

与其他行业相比，银行业拥有更加悠久的历史与极为稳定的发展态势。银行业的基础，在于客户的坚定信任，因此任何变革的推进与落地往往都相当缓慢。但是近年来，银行业从业者已经意识到，要保证自身在全球经济中继续拥有重要地位，快速发展已经成为刻不容缓的新任务。银行业正在放弃一系列传统方法，转而寻求更多创新性途径以改善客户的服务与生活体验。

1. 利用金融科技改善客户体验

通过与金融科技企业合作，银行能够为客户提供超出原有专业知识范围的新型增值解决方案，且市场上对于此类合作的需求将会不断增长。从利用替代性数据集与模型增强承保能力，到为客户提供即时汇款，银行将可通过多种创新方式实现产品的低成本改进，同时加快方案上市速度。

1、保持稳健的货币政策灵活适度。

2、坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战。

3、以缓解小微企业融资难融资贵问题为重点，加大金融支持供给侧结构性改革力度。

4、加快完善宏观审慎管理框架。

5、继续深化金融改革开放。

您的问题涉及到的面比较多，无法几句话，我们逐一来看一下。

一、人工智能的冲击

稍微说的远一点点，但是却跟咱们讨论的问题有很大关系。

首先我们要注意到一个现象，就是我们的经济结构发生了变化，2013年以前可以说我们国家完基本成了工业化，工业化下的经济模式是什么样的呢，简单粗暴的理解就是发展制造业然后建造厂房，然后人们聚集，在然后聚集的这些人有了需求，整个这个链条推动了经济发展。

也就是说工业化随后而来的就是城市化，农民工大量进入城市，然后不断的重复上面所讲的流程。

2013年后出现了拐点，工业化基本完成，经济模式随之改变，变为以人力资源密集型服务行业为主，因为上文说了，工业化结束，城镇化发展，再叠加收入突破万元美元时代，人们的需求改变了（这也符合马斯洛需求理论），追求更高的品质了，所以人力资源密集型的服务业占据了主导。

与其他行业相比，银行业拥有更加悠久的历史与极为稳定的发展态势。银行业的基础，在于客户的坚定信任，因此任何变革的推进与落地往往都相当缓慢。但是近年来，银行业从业者已经意识到，要保证自身在全球经济中继续拥有重要地位，快速发展已经成为刻不容缓的新任务。银行业正在放弃一系列传统方法，转而寻求更多创新性途径以改善客户的服务与生活体验。

1. 利用金融科技改善客户体验

通过与金融科技企业合作，银行能够为客户提供超出原有专业知识范围的新型增值解决方案，且市场上对于此类合作的需求将会不断增长。从利用替代性数据集与模型增强承保能力，到为客户提供即时汇款，银行将可通过多种创新方式实现产品的低成本改进，同时加快方案上市速度。

2. 技术驱动因素迎来整合

过去十年以来，美国的银行数量有所减少，但银行的合并案则大大增加。大型银行可以并且已经开发出更多前沿技术方案，段获得远超小型银行的市场竞争优势。与之对应，原本服务于普通消费者的银行、金融科技企业以及非银行贷款机构则可继续从事自己熟悉的企业与个人贷款业务。