健康告知过了竟然被拒保？你被大数据风控盯上啦！

最近有不少小伙伴向近忧君反应，投保保险的时候，健康告知、职业类别、各项信息都仔细看了没问题，最后提交的时候，啪！弹出来个拒保通知：

风险控制模型是个什么鬼？为啥好好的就被它给拒保了？

还有更神奇的，有小伙伴保险都买了一年多了，突然被保险公司提出解除合同，原因是几年前有次疾病治疗未如实告知。

原来除了正常健康告知等核保手段外，保险公司还引入了大数据风控模型，通过人工智能分析你是否属于高风险类别，如果评分不合格，保险公司就会直接拒保或者要求你补充体检等。

今天近忧君就来给大家聊一聊这个神乎其神的大数据风控模型究竟是个啥。

一、保险公司为啥要引入大数据风控

1.1保险公司想赚钱就要控制风险

保险公司靠啥赚钱？除了把你的保费拿去投资以外，还有一个很重要的方法就是“赌”。

赌收来的保费比赔出去的赔款要多，入能敷出，那我自然就赚了。

保险公司为啥这么艺高人胆大，敢赌它一定能赚呢？这就要提到概率问题了。

比如投硬币，谁都知道有50%的概率是正面，50%的概率是反面。

而概率有个很有趣的现象，如果你只投10次硬币，那么可能3次正面7次反面，可能2次反面，8次正面，好像无规可循。但是如果你投1万次硬币，那么一定是接近5000次正面，5000次反面。

也就是说，如果样本一样且样本足够多，那么它的某项事件的实际结果就一定符合它对应的概率。

所以保险产品经过精算师的计算后，只要这款保险的购买者足够多，那么对应疾病的理赔率、整体的赔付率等，一定是跟之前精算出来的概率是非常接近的。

这时保险公司就不是在赌了，而是稳赚不赔。

可是让保险公司犯难的是，无法很好地控制“样本”的统一性。比如带病投保却不告知的，恶意购买多份保险骗保的，他们就不能像正常人一样计算理赔概率了。

这类人就像可以控制要正面还是要反面的硬币，有它们在就会造成实际风险与预想概率不同，最后可能导致产品亏损。

1.2人工风控成本太高

要是有人想骗保，他是不会正大光明地告诉保险公司的。所以就需要保险公司拿出大量人力去查。

比如我们常说的人工核保，每天投保的人数这么多，每一个非标体都需要人工查看病历、就医记录、医保卡记录等来确定能不能赔。

这些信息客户给你了还好，没给你就要保险公司派人一家一家医院的核查，对于怀疑对象，保险公司还要自己出钱让客户去做体检。结果往往是保险公司增加了成本，拉低了承保时效，消费者的购买体验也不好。

这也是为什么越来越多的保险公司引入智能核保。而智能核保毕竟不太智能，遇到棘手问题还是需要人工来确认。

二、大数据时代，你的隐私无所遁形

投保的客户这么多，谁骗保谁没有是很难判断的。

大数据时代的到来，让保险公司看到了风控难题解决的曙光。大数据可以让保险公司通过投保人海量的数据从多维的角度判断是否有骗保倾向。而这是靠人力无法达到的。

大数据有多牛，简单举几个例子你就深有体会。

你在视频网站搜索了一款数码产品的测评。接着就会发现百度、头条、微博、微信、淘宝的首页推荐广告就全是这类产品。

你只是网上搜索了一下房市信息，可能下一秒贷款和房产中介的电话就打过来了。

你在哪里刷过医保卡买过什么药，在哪家医院治过病住过院，在哪家保险公司买过什么保险，未来保险公司也都能知道。

这是大数据共享。

通过手机支付记录。就能知道你的生活习惯是否健康。比如你经常半夜点烧烤外卖，或者经常去楼下的小卖部买烟买酒，那么大数据就能判断你的健康等级可能不高。需要着重调查一下医疗记录。

通过你手机的运动轨迹步数大数据推断你是一个爱跑步的人，那么健康状况可能不错。

通过你的消费记录、信用卡记录，大数据可以判断你的收入高低，是不是诚信有问题？购买高额保险可能就要多提防一下骗保可能。

如果数据显示你名下汽车交通违章较多，那你的意外风险可能非常高。购买意外险是否考虑给你加费？

这是大数据“算命”。

神探福尔摩斯可以凭借观察一个人的衣着、行为举止判断他的性格、过往经历、习惯、喜好等各种详细信息。

而大数据风控系统就是AI版的福尔摩斯，通过海量的行为数据和个体样本可以非常准确的判断出每个人的各种详细信息，甚至能预测他的下一步行为。

所以保险利用大数据进行风控，简直再合适不过了，你的任何小九九都将无所遁形。阿里、腾讯、百度等手握海量数据的互联网巨头也是看到了这样的商机，接连推出了自家的风险控制系统，帮助保险公司进行更有效的风控。

马云在2016中国保险业发展年会上就曾说过，“未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控”。

风控上来了，保险公司利润自然也就上来了。

三、作为投保人要注意什么？

3.1大数据风控的影响

大数据风控虽然目前会给我们带来了一些投保的不变，但相信这只是暂时的。未来系统成熟以后，给我们带来的只会是更加的便利。

比如支付宝的蚂蚁信用，就是你个人大数据的一个体现。

蚂蚁信用高，共享单车可以免押金，网上订酒店可以免押金，租房可以缓交租金，可以参加相互宝互助等。

如果将来大数据风控完善了，可能繁琐的健康告知都能免掉了，直接输入你的身份信息，系统就能判断你是否可以承保了。

那么投保人不用担心因为忘记曾经的病史而未如实告知，保险公司也不用担心投保人骗保的发生，保险公司的理赔数据将更加准确，说不定保费还能更便宜些。

3.2买保险要注意什么

健康告知当然是要老老实实的如实。千万不要信个别代理人的“全部填否，熬过2年就能赔”的鬼话。

首先故意隐瞒是不适用2年不可抗辩条款的；

其次就算可以适用，有了大数据风控系统，保险公司在两年内有充足的时间调查你的底细，还记得前面提到的都已经承保一年多又被风控系统给解除合同了的朋友吗？

最后，保险还是要尽早买，趁着风控系统还不完善，可能还有些“容错率”，一些医疗记录可能还不影响核保。如果等以后再说，可能就被系统给直接拒保了。

3.3被风控了怎么办？

任何人工智能系统在完善之前都要经历“人工智障”阶段，这个风控系统也同样难免。

因此现在不停地有被“错杀”的情况出现。如果要是你不小心中招了，不用担心，还可以找保险公司进行申诉。通过提供完整病历、近期的体检报告证明身体没有被拒保的相关问题，那么保险公司还是可以正常承保的。

当然流程还是有些繁琐的，如果是投保时就被“风控”，建议还是换一家公司的产品进行尝试把，说不定就能直接承保。毕竟现在风控系统还是个新概念，不是所有公司都有使用，每家公司的系统也并不一样，更谈不上联网了。