中小企业融资的话题，这么多年来在经济发展过程中，始终都是个有热度的话题。国家政策就目前来看，为解决中小企业融资难融资贵的问题，出台了相关金融支持性政策。今年来和尚与各方银行商洽融资事宜来看，作为企业融资主渠道之一的银行，在对待中小企业融资方面确实较原来有松动。

中小企业融资的“硬伤”

中小企业不论在何种融资方式下，普遍存在着一个硬伤，那就是无抵押、无担保方。而银行融资多从风控角度出发，一般要求贷款企业具备相应的资质：一是有抵押物，二是有担保方。这样中小企业与银行之间就存在了业务交往上的冲突点，也可以说是中小企业融资难的死结所在。

客观地讲，中小企业经营在抗市场风险方面，确实比较脆弱。经营场所大多为租赁，固定资产不大一评估也不值几个钱，可以说融资处境时常比较尴尬。这也是造成多年来，中小企业融资难的困惑。

中小企业的“简约”融资途径

依楼主所表述的情形，按当前市场融资环境，和尚认为以下方式可偿试：

对于这个问题，我们可以先看一下中小企业有哪些主要融资渠道，然后再去判断哪种融资方式较低的成本及最容易获得青睐。目前中小企业的主要融资渠道主要有以下几种：

一）税金贷。这是近两年推出的银行借贷方式的企业融资。对年缴税金有一定要求，一般需要3万以上，有些商业银行要求也有更低的，但是首先要对企业纳税资质有较高要求，执照2年以上，信用A或B或C级，连续2年税金涨幅或降幅等多项指标要求。利息3厘至1分半之间，有些可能更高一点，接近2分。

二）综合授信。企业所在的开户行，会对一些优质的客户，根据其资金流水及经营状况，会有一定金额的授信。但是这种方式一般门槛较高。

三）信用担保。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等。

四）法人或股东信用贷。任一方需要持股20%以上，并在一定期内没有任何股权或法人转移，需要提供法人或是股东的个人信用信息及资产信息。银行利率一般是要根据资产综合情况去执行。

1.从融资成本角度看，具有财政贴息的银行贷款成本最低，申请也相对容易，但企业所在地是否有此类扶持政策，需要咨询政府部门或当地银行。一般来讲，工业园区，农业项目相对而言扶持政策较多。这种融资项目一般是政府主导，银行放款，具有时间阶段性的特点。

2.银行税金贷。目前多家商业银行已经推出了针对小微企业的税金贷产品，如建设银行的云税贷，重庆银行的好企贷等，利率略高于贷款基准利率，一般低于10%，但对于小微企业而言仍然是较低成本的融资产品。税金贷的特点是申请和审批比较快捷，采用企业纳税数据作为授信基础，一般只需要一两天时间即可办结，而且不需要传统信贷复杂的申请资料，企业纳税正常的情况下，比较容易获得融资。

3.网络银行的小微贷款。新兴的互联网银行是最具有创新能力的民营银行，它们都推出了面向小微企业的大数据信贷产品，如腾讯的微众银行，阿里的网商银行等。它们都采用企业法人手机申请，在线大数据审批的线上模式，审批非常高效，一般一小时即可给出授信结果，企业法人可以轻松申请融资。这类贷款的利率要高于商业银行，一般在10%~18%，但是操作很灵活方便，可以按天计息，随用随还，综合融资成本也不高，比较适合小微企业。

4.一些商业银行也有各种特色的小微信贷产品，企业可以咨询银行小微信贷部门。这类产品利率适中（一般低于12%），办理流程比较复杂，但不失为一种较好的融资方式。

总的来讲，小微企业从某一个金融机构能获得的融资额度不高，宜采用多渠道、多产品组合的策略，控制总体融资成本，进行资金错配，以满足企业的资金需求。

近年来，国家发展改革委一直致力于推动缓解中小微企业融资难融资贵的问题。中小微企业是国民经济的生力军，但中小微企业融资也是世界性难题。会议强调，要发展普惠金融，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题。当前全球疫情仍在持续演变，外部环境更趋复杂严峻，国内经济恢复仍然不稳固、不均衡。稳增长、保就业，重在保市场主体特别是量大面广的中小微企业，解决中小微企业融资难题，对激发市场主体内生动力、巩固经济恢复基础具有全局性意义。

“信易贷”如何赋能中小企业融资？

中小企业融资越来越难，政府要求银行解决中小企业融资难问题，银行积极配合政府出品的很多贷款产品比如企业贷 微贷通 履约贷 ，这些产品我们基本上都给企业推荐多，但是申请成功的不多，总结原因符合条件的不需要贷款，需要贷款的不符合条件，基本上是符合条件的信贷专员天天去你公司陪你喝茶，不符合条件你天天去找信贷专员喝茶。基本上都对不上号。

新冠肺炎疫情之下，中小企业遭遇现金流危机，推荐几种融资方式：

1、银行贷款，央行在疫情爆发后专门安排了3000亿专项再贷款，可以向银行申请贷款。不过传统银行贷款门槛高、资质审核较严，一般还需要线下跑腿办理，申请时间也较长，很难救急。

2、向第三方金融机构借贷，审批放款的速度会很快，目前不少第三方机构都已推出了针对实体中小企业的优惠政策。但是第三方机构多为网贷，现在也有不法分子通过这种方式诈骗，企业家们一定要注意甄别。

3、通过供应链金融融资。以万链指数供应链金融生态平台为例，通过供应链金融，核心企业的征信被释放出来，赋能产业链上的配套企业，为它们进行信用背书。因此很多金融机构都愿意选择通过供应链金融来为中小企业提供贷款，规避银企信息不对称带来的信贷风险。即便从未获贷的中小企业，也很容易申请成功。这种融资方式应该是目前最容易获贷的方式，有这种资源的中小企业一定要赶紧行动，安全可靠而且速度快。前提是你所服务的核心企业与金融机构合作开展了这项业务。

4、抱团取暖，向亲友求援。亲人朋友是我们的最后一道防线，可以借点钱缓解下压力。以前的竞争对手也可以合作，比如共享业务员、车辆、办公设施等。

中小企业融资难融资贵的问题一直未能得到很好解决，目前主要的融资渠道有：银行贷款、亲友借款、民间借贷、股权融资、发企业债。

一、要说融资成本最低和最容易融到的首选银行贷款。因为银行贷款相对费用较低，只要符合信贷政策，银行还是大力支持中小企业发展的，这也是企业长期发展做大规模的最主要融资渠道。

二、亲友借款。这个渠道的借款利率一般比银行稍高，优势是一般不要抵押担保，劣势是亲友的资金有限，适合微小企业。

三、民间借贷。此渠道利率高，短期应急尚可，如长期使用民间借贷资金，很容易被高利贷拖垮。

四、股权融资。此渠道通过出让股权融进资金，有引进私募股权投资基金、上市融资等，此融资方式的融资成本很难说，要综合评判，而且一般的中小企业很难通过此渠道融到资金。

这个问题没有标准答案，因为每个企业的具体情况，如此自身实力（技术、产品、渠道等）如何，所属赛道，是否属于政策支持行业… 所以区别对待。融资方案千千万，但归根结底就股权和债务融资两种，初创企业、想做大生意以股权融资为主，企业经营稳定度高，有一定现金流的，可以债务性融资。

结合自身条件，企业发展周期，趋利避害考虑。

不要说融资成本高低了，先说能不能融到资吧，

找身边的朋友先融资做起比较容易